‘디지털 원화’ 지갑 전쟁... 내 예금이 ‘토큰’으로 변신한다

프로젝트 한강 2단계 시동... KB·신한·하나·우리 등 9개 은행 ‘생활 결제’ 선점 경쟁

은행들이 예금을 기반으로 발행하는 **'예금토큰'**이 올가을(9~10월) 우리 일상에 상륙합니다. 한국은행이 발행한 CBDC를 기반으로 은행이 디지털 예금을 만들고, 소비자는 이를 QR코드나 앱으로 결제하는 방식인데요. 스테이블코인 제도화가 늦어지는 사이, 은행들이 결제 주도권을 잡기 위해 유통·배달·보험사와 손을 잡고 있습니다.

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1. [데이터] 주요 은행별 예금토큰 활용처 및 전략 비교

올해는 은행이 직접 '사용처'를 발굴해야 하는 만큼, 각 사의 네트워크 역량이 고스란히 드러납니다.

은행	핵심 파트너 및 활용처	주요 전략 및 특징
KB국민은행	KG이니시스 (PG)	기존 가맹점 인프라 활용, 단말기 교체 없는 결제 구현
신한은행	땡겨요(배달), 편의점, 신한EZ손보	생활 밀착형 결제 + 신한카드 연계 오프라인 확대
하나은행	대형 유통업체 (추진 중)	충성 고객 기반의 대형 유통사 제휴로 오프라인 선점
우리은행	대형 유통업체 (협의 중)	유통사 중심의 실생활 결제 환경 구축
NH농협은행	하나로마트 (직영점 전체)	1단계 성과를 바탕으로 전국 직영점 확대 적용
기타	IBK기업, 부산, 경남, iM뱅크 등	지역 및 특정 고객 타겟의 예금토큰 사용처 확보

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2. 관전 포인트: “결제는 선점하는 자가 왕이다”

은행권이 사활을 걸고 예금토큰에 매달리는 세 가지 결정적 이유입니다.

• 포스트 카드(Post-Card) 시대의 주도권: 결제 시장은 한 번 습관이 들면 바꾸기 힘든 '선점 효과'가 절대적입니다. 과거 신용카드가 시장을 지배했듯, 디지털 화폐 시대의 '퍼스트 무버'가 되어 결제 수수료와 데이터를 독점하겠다는 전략입니다.
• 스테이블코인과의 속도전: 민간 기업이 발행하는 스테이블코인 규제가 정비되기 전, '은행 예금'이라는 신뢰를 등에 업고 표준을 먼저 만들겠다는 의도입니다.
• AI 및 STO와의 결합: 이번 실험에는 단순 결제를 넘어 AI 에이전트나 **토큰증권(STO)**과의 결합도 포함됩니다. "AI 비서가 내 예금토큰으로 알아서 장을 봐주는" 미래 금융의 초석을 다지는 작업입니다.

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3. 전략적 분석: ‘보안’과 ‘편의성’의 조화

• 생체인증의 도입: 비밀번호를 매번 누르는 번거로움을 없애기 위해 지문 등 생체인증을 결합합니다. '결제는 간편하게, 보안은 철저하게'가 이번 2단계 사업의 핵심 기술 과제입니다.
• 가맹점의 정산 효율: 가맹점(상인) 입장에서도 예금토큰은 반가운 손님입니다. 신용카드보다 정산 주기가 빠르고 수수료 부담을 낮출 수 있는 구조로 설계되어, 가맹점 확보 경쟁에서 유리한 고지를 점할 수 있습니다.

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Blogger's Insight: “은행 앱이 곧 화폐가 되는 세상, ‘현금 없는 사회’의 최종 단계”

독자 여러분, 예금토큰은 단순히 '앱카드'와 비슷한 결제 수단이 아닙니다. 내 통장 속 숫자가 '프로그래밍 가능한 돈'으로 변한다는 뜻이죠. 예를 들어 "특정 편의점에서만 쓸 수 있는 돈" 혹은 "아이들이 특정 시간에만 쓸 수 있는 용돈"처럼 돈에 꼬리표를 달 수 있습니다. 이번 9월, 9개 은행이 쏟아낼 '예금토큰 페이' 중 누가 우리 국민의 메인 지갑을 차지할지가 향후 10년 금융 패권을 결정할 것입니다.

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디지털 화폐(CBDC) 및 결제 인프라 섹터 핵심 체크리스트

• 시중은행: KB금융, 신한지주, 하나금융지주, 우리금융지주 등 4대 금융지주의 비이자이익 확대 및 플랫폼 점유율 변화 확인
• 결제/PG사: KG이니시스, NHN KCP, 다날, 갤럭시아머니트리 등 예금토큰 결제 연동에 따른 수혜 여부 점검
• 보안/인증: 라온시큐어, 드림시큐리티, 아톤 등 생체인증 및 디지털 지갑 보안 기술 보유 기업 모니터링
• 블록체인/플랫폼: 케이사인, 로지시스, 한네트 등 CBDC 인프라 구축 관련주 수급 동향 분석
• 유통주: BGF리테일(CU), GS리테일(GS25), 이마트 등 예금토큰 결제 도입에 따른 집객 효과 및 정산 효율성 점검